Introdução
Recentemente, um amigo me contou que, quando era mais jovem, não se preocupava em economizar porque acreditava que no futuro ganharia mais dinheiro. Ele pensava: “Por que viver com menos agora se depois poderei gastar mais?”
Esse raciocínio é conhecido na economia como “suavização do consumo” – a ideia de manter um padrão de gastos equilibrado ao longo da vida, sem grandes altos e baixos. Em teoria, parece sensato: se você sabe que terá uma renda maior no futuro, por que não aproveitar um pouco mais hoje?
Mas, na prática, isso pode ser um desastre financeiro.
No Brasil, onde a instabilidade econômica é comum e o desemprego é uma ameaça real, confiar demais no futuro pode levar a dívidas impagáveis, estresse financeiro e até a perda de bens essenciais.
Vamos entender os riscos dessa mentalidade e como ela pode afetar sua vida.
1. O Perigo de Confiar Demais no Futuro
O que é “Suavização do Consumo”?
A suavização do consumo sugere que as pessoas devem manter um padrão de gastos estável ao longo da vida, mesmo que sua renda varie. Isso significa:
- Na juventude: Gastar mais (ou até se endividar) para manter um bom padrão de vida.
- Na maturidade: Aumentar as economias para compensar os gastos anteriores.
O problema? Isso só funciona se você tiver certeza absoluta de que seu futuro será financeiramente estável.
Por Que Isso é Perigoso no Brasil?
- Renda instável: Muitos brasileiros enfrentam períodos de desemprego ou redução salarial.
- Crises econômicas: Inflação, recessões e mudanças políticas podem afetar drasticamente sua capacidade de pagar dívidas.
- Juros altos: No Brasil, cartões de crédito e empréstimos pessoais têm taxas absurdas, tornando as dívidas uma bola de neve.
Exemplo real:
Imagine um jovem que usa o cartão de crédito para bancar viagens, restaurantes e compras, pensando: “Depois eu pago.” Se ele perder o emprego ou enfrentar uma crise, as dívidas se acumulam, o nome vai para o SPC/Serasa, e ele pode até perder bens (como o carro, essencial para trabalhar).
Resultado: Em vez de alcançar um futuro próspero, ele fica preso em um ciclo de dívidas.
2. O Erro de Investir com Alavancagem no Brasil
Além do consumo excessivo, outra forma de “pegar emprestado do futuro” é investir com alavancagem (usar dinheiro emprestado para multiplicar ganhos – e perdas).
O Risco dos Investimentos Alavancados
Alguns livros e gurus financeiros defendem que jovens deveriam investir com alavancagem (usando empréstimos ou derivativos) para potencializar retornos.
Mas isso é extremamente arriscado, especialmente no Brasil:
- Volatilidade alta: A bolsa brasileira (B3) tem oscilações bruscas.
- Crises imprevisíveis: Greves, instabilidade política e crises globais podem derrubar ações rapidamente.
- Juros altos: Se você alavanca com empréstimos, os juros podem corroer seus ganhos.
Exemplo:
Se em 2010 você tivesse investido no Ibovespa com alavancagem 3x, teria tido momentos de lucro absurdo, mas também quedas devastadoras (como em 2015-2016 e 2020). Muitos investidores não aguentariam a pressão e venderiam no prejuízo.
Conclusão:
- Alavancagem pode multiplicar ganhos, mas também destruir patrimônio.
- No Brasil, onde o mercado é mais volátil, o risco é ainda maior.
3. Como Evitar Esses Erros no Brasil?
Regra #1: Nunca Aposte Tudo no Futuro
- Tenha uma reserva de emergência (pelo menos 6 meses de gastos).
- Evite dívidas desnecessárias (cartão de crédito, empréstimos pessoais).
- Invista de forma conservadora no início (CDB, Tesouro Direto, ETFs de baixo risco).
Regra #2: Sobreviva Primeiro, Lucre Depois
Como diz o investidor Meb Faber: “Apenas sobreviva.”
- Foque em proteger seu capital antes de buscar grandes retornos.
- Diversifique seus investimentos (não coloque tudo em ações ou em um único ativo).
Regra #3: Aprenda com Warren Buffett
Buffett, um dos maiores investidores da história, quase nunca usou alavancagem pesada. Se ele, com toda sua experiência, evitou riscos extremos, por que você deveria se arriscar?
Conclusão: O Futuro Não é Garantido
No Brasil, onde a economia é imprevisível, confiar demais no futuro pode custar caro.
✅ Não gaste hoje esperando ganhar amanhã – Você pode não ter a renda que espera.
✅ Evite dívidas e alavancagem excessiva – Elas podem destruir seu patrimônio.
✅ Invista com segurança – Sobreviver aos altos e baixos é mais importante do que ganhar muito rápido.
Seja paciente, discipline seus gastos e construa riqueza de forma sustentável. Seu “eu do futuro” agradecerá.
Especialista em finanças e educador financeiro.
